은행 적금 이자율 손해 보지 않는 이자 계산법

은행 적금 이자율, 어떻게 계산해야 할까?

"적금 이자가 생각보다 적게 들어왔어요."

은행에서 적금 가입할 때 ‘연 4% 금리’라고 써 있으면, 대부분의 사람들은 100만 원을 넣으면 1년 뒤 4만 원의 이자를 받는다고 생각한다. 그런데 막상 적금을 마쳐보면 기대했던 금액보다 적다.

"뭔가 이상한데?"
그렇다. 우리가 흔히 착각하는 포인트가 있다.

📌 이자가 적게 나온 이유:
✅ 단리와 복리 차이를 모르고 가입했다.
✅ 월 적립식 적금은 금리가 다르게 적용된다.
✅ 세금까지 고려하지 않았다.

오늘은 적금 이자가 계산되는 원리부터, 가장 쉽게 이자를 확인하는 방법까지 알아보자.

은행 이자 계산기 대표 이미지

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1. 연 4% 금리, 정말 4% 이자를 받는 걸까?

가장 흔한 착각 중 하나가, 금리를 단순 곱해서 계산하는 것이다.

✔️ 정기예금이라면 맞다. (100만 원 × 4% = 4만 원)
✔️ 하지만 적금은 다르다!

적금은 매달 돈을 넣는 방식이라, 전체 금액에 이자가 붙는 게 아니라 각 달마다 따로 계산된다.

◎단리 vs. 복리 차이도 크다!

📌 단리 예시 (원금에만 이자가 붙음)

• 1년 동안 매월 100만 원을 넣고 연 4% 단리 적금 가입
• 첫 달 넣은 100만 원은 12개월 동안 이자가 붙음
• 둘째 달 넣은 100만 원은 11개월 동안만 이자가 붙음
• ...
• 마지막 12월에 넣은 돈은 단 한 달만 이자가 붙음!
• 최종 이자는 우리가 기대한 금액보다 적다.

📌 복리 예시 (이자가 쌓이면 그 위에 다시 이자가 붙음)

• 매월 쌓인 이자가 다시 원금에 합쳐져 더 많은 이자가 붙는다.
• 같은 금리라도 시간이 길수록 훨씬 유리하다!

💡 결론:
✔️ 1~2년 단기 적금이라면 단리, 복리 차이가 크지 않음.
✔️ 3년 이상 적금이라면 복리 적금을 고려하자.

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적금 이자의 차이

2. 이자 계산, 직접 해보자! (이자 계산기 없이도 가능)

 

이자 계산기는 편리하지만, 원리를 이해하면 더 쉽게 선택할 수 있다.

◎단리 적금 계산 공식

이자 = 원금 × 금리 × (기간 ÷ 12)

📌 예제:

• 월 50만 원 적금, 연 3.5% 단리, 1년 가입
  👉 첫 달: 50만 원 × 3.5% × 12/12 = 17,500원
  👉 둘째 달: 50만 원 × 3.5% × 11/12 = 16,041원
  ...
  👉 최종 세전 이자 합계 = 약 113,750원

하지만 여기서 **세금(15.4%)**을 떼고 나면, 실제 수령액은 더 적다.

💡 단리 계산 꿀팁
✔️ 처음 넣은 돈일수록 이자를 많이 받는다.
✔️ 가능하면 처음부터 많은 금액을 넣으면 유리하다.

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◎ 복리 적금 계산 공식

복리는 단순 공식이 아니라 복리 공식 (이자 = P(1 + r/n)^(nt))을 써야 한다.
하지만 쉽게 계산하는 방법이 있다.

📌 복리 계산 쉽게 하는 법
1️⃣ 네이버에서 "복리 이자 계산기" 검색
2️⃣ 은행 공식 홈페이지에서 제공하는 계산기 활용
3️⃣ 금액, 기간, 금리 입력 후 자동 계산

단순 계산보다 2~3만 원 이상 차이가 날 수 있다!

 

네이버 복리 이자 계산기 바로가기👉

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3. 적금 이자의 숨은 복병, 세금!

이자소득에는 15.4%의 세금이 붙는다.

📌 예제:

• 세전 이자: 10만 원
• 세금 (15.4%): 15,400원
• 실수령액: 84,600원

💡 세금 줄이는 꿀팁!
✔️ 비과세 상품 가입 – 청년우대형 적금, 세금우대 종합저축 등
✔️ 장기 적금 활용 – 일부 상품은 일정 기간 이상 예치하면 세금 감면

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높은 금리를 제공하는 은행

4. 적금, 이렇게 선택하면 후회 없다!

①금리 높은 상품 선택

• 시중은행 vs. 저축은행 비교 필수!
• 저축은행은 시중은행보다 높은 금리를 제공하는 경우 많음.

②적금 유형 선택

• 짧은 기간이면 단리
• 장기 적금이면 복리 고려

③ 세금 고려 필수

• 세금 감면 상품 활용하면 최대 15% 이자 차이 발생

◎실제 사례
30대 직장인 A씨는 적금 가입 전, 저축은행과 시중은행 금리를 비교했다.
👉 같은 금액, 같은 기간이지만 금리 차이로 이자 10만 원 이상 차이 발생!

 

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5. 결론 – 적금 이자, 알고 받자!

①금리는 단순 곱셈으로 계산하면 안 된다!
②단리 vs. 복리 비교 후 선택하자!
③세금(15.4%)도 고려해야 실수령 이자를 알 수 있다.

적금, 단순히 가입하는 것이 아니라 조금만 신경 쓰면 이자 차이가 커질 수 있다!
똑똑한 재테크를 위해 이자 계산 방법을 꼭 기억해 두자.